摘要
在數位時代，隨著金融科技的迅速發展，如何有效地導航於銀行、支付和忠誠度應用的迷宮成為每位消費者的重要課題。 歸納要點:
- 超級應用程式透過整合銀行、支付和忠誠度服務,簡化使用者體驗並帶來創新與挑戰。
- 人工智慧技術在金融應用中提供個人化服務,簡化操作流程並提升使用者滿意度。
- 雲端運算與開放銀行 API 為金融科技創新提供支援,增強資料處理能力及降低成本。
超級應用整合：簡化金融科技體驗
格蕾絲凝視著她的智慧手機，感到無比沮喪。她剛花了15分鐘在銀行應用程式、行動支付平台和三個不同的忠誠計畫應用程式之間忙碌，以完成一次簡單的購物行程。「一定有更好的方法。」她嘆息道，這也反映出全球數百萬智慧手機使用者的心聲。在當今數位時代，我們的智慧手機已經成為虛擬錢包、銀行和購物助手。雖然這一轉變帶來了前所未有的便利，但同時也帶來了一個新的挑戰：應用程式過載。專業化金融科技（fintech）應用程式如雨後春筍般湧現，用於銀行、支付及忠誠度計劃，讓許多使用者覺得越來越難以駕馭這個數位迷宮。
近年來，金融科技領域經歷了爆炸性的增長，各種金融服務可供使用的應用程式迅速增加。根據最新統計，2023年全球金融科技市場規模已達1793億美元，預計從2024年至2030年將以11．7％的年均增長率持續增長。
**新興趨勢：超級應用程式整合**隨著市場對便利性的需求不斷增長，「超級應用」正逐漸成為重要趨勢。這些應用將多項金融服務整合於一個單一平台中，使得使用者能在方便的位置管理其銀行帳戶、付款以及忠誠度計劃。例如，新加坡的 Grab 應用提供銀行業務、電子錢包和忠誠度計劃等多重服務。
**改善使用者體驗的關鍵要點：個人化**為提升使用者體驗，需要將個人化作為一項核心策略。透過機器學習和資料分析，金融科技應用可以根據每位使用者的財務狀況與喜好提供客製化服務與建議，如預先核准貸款、量身打造投資組合建議，以及其他依據使用者需求調整而成的服務。在此背景下，我們可以期待未來金融科技會朝向更加靈活且具適配性的方向發展。
我們在研究許多文章後,彙整重點如下
網路文章觀點與我們總結
- 摩根大通內部推出一款能勝任研究分析師工作的GenAI工具,但尚未確認。
- 金融科技創新園區舉行2024數位沙盒AI金融活動,探討AI在金融服務的應用。
- AI主要用於智能客服與個人化行銷推薦,提升客戶服務體驗。
- 中信探索運用多種AI技術如人臉辨識和情緒辨識來打造遠端核身應用。
- 蔡玉玲指出,目前金融業運用AI的場景包括詐騙偵測、個人化體驗及風險評估等。
- 預計於2024年6月底發布「金融業運用AI指引」,促進負責任創新和符合公眾需求的發展。
隨著科技的進步，許多金融機構開始積極探索人工智慧（AI）的潛力，以改善客戶服務並提高效率。例如，摩根大通正在開發一款可以替代研究分析師的GenAI工具，而中信則致力於利用先進技術提升遠端身份認證安全性。這些變革不僅提升了使用者體驗，也讓我們看見未來金融業可能出現的新模式。面對不斷變化的市場環境，理解和適應這些科技趨勢將是每位消費者與投資者的重要課題。
觀點延伸比較:| 應用場景 | 技術/工具 | 主要優點 | 潛在挑戰 | 未來趨勢 |
|---|---|---|---|---|
| 詐騙偵測 | 機器學習演算法 | 即時監控,減少損失風險 | 假陽性率高需持續調整模型 | 結合區塊鏈技術提升透明度 |
| 個人化體驗 | 推薦系統(如協同過濾) | 提高客戶滿意度與忠誠度 | 數據隱私疑慮需遵循法規要求 | 利用大數據分析提供更精準的建議 |
| 風險評估 | AI預測模型 (如回歸分析) | 加速決策流程,降低人為錯誤概率 | 依賴歷史數據可能導致偏見結果 | 引進強化學習以優化評估精確度 |
| 智能客服服務 | 自然語言處理(NLP) | 提升客戶互動效率,減少等待時間 | 複雜問題仍需人工介入 | 逐步取代傳統客服系統,增強自動化程度 |
| 遠端核身應用 | 人臉辨識和情緒辨識技術 | 提高身份驗證安全性及便捷性 | 面對不同環境光線影響效果不一 | 持續改進算法以適應各種實際情況 |
金融科技技術如何透過人工智慧、雲端運算和開放銀行 API 推動創新
這一增長反映在金融科技應用的逐漸普及上：81％的忠誠計劃會員使用行動應用程式與忠誠計劃互動，63％的消費者每月至少會使用一次忠誠應用程式。2021年有超過一億美國人使用行動支付，預計到2025年，全球約有45億人將使用行動支付。專門的金融科技應用帶給使用者許多優勢：提升功能性：專門的應用可以提供針對特定金融需求深入且功能豐富的體驗;改善安全性：專門應用通常實施強健的安全措施，以保護財務資料;個性化：許多應用利用人工智慧和機器學習來提供個人化的財務建議和服務;便利性：使用者可以即時訪問特定財務服務，而無需在更廣泛的平台中瀏覽。
例如，個人理財應用已經徹底改變了人們管理金錢的方式。這些應用提供如支出追蹤、預算工具和投資見解等功能，全都能輕鬆掌握。同樣地，專屬付款應用使得交易更快速、更安全，而忠誠計劃應用則數位化了以往繁瑣的獲取與兌換獎勵過程。
**1． fintech技術整合最新的AI與雲端運算技術：** 金融科技應用透過整合AI與雲端運算，不僅自動化流程、預測消費者行為，也能提供客製化金融建議，在提升使用者體驗的同時降低成本。**2． 開放銀行API推動金融服務創新：** 透過開放銀行API，金融機構可以安全地與第三方業者共享資料，這不僅促進了金融創新，更打破了傳統銀行業原本封閉格局，使創新者能夠開發新的金融服務，以滿足消費者不斷變化的需求。
AI 個人化、跨平台整合：緩解應用疲勞的關鍵
儘管這些應用程式帶來了一些好處，但它們的迅速增長卻引發了一種名為「應用疲勞」的現象。應用疲勞是指個人因使用過多應用程式而感到的心理和情緒上的疲憊。這種現象可以以幾種方式表現出來：－ 生產力下降：不斷在各個應用間切換可能導致效率降低和壓力增加。
－ 資訊超載：使用者可能會因為來自多個應用程式的不斷通知和更新而感到不知所措。
－ 決策癱瘓：面對如此多的選擇，使用者可能會難以決定要使用哪一款應用程式來執行特定任務。
－ 參與度減少：隨著使用者感到不堪重負，他們可能開始忽視或解除安裝某些應用，導致整體參與度下降。
《經濟學人》智庫的一項調查顯示，超過三分之一的全球高管認為，在未來十年內，大部分金融交易「極有可能」將透過單一的超級應用程式進行。這一轉變部分是由於消費者日益增加的應用疲勞所驅動。
在此背景下，**AI 驅動的個人化體驗**成為了關鍵。超級應用程式正在整合人工智慧技術，以提供高度個人化的服務。透過分析使用者行為及偏好，這些平台能夠針對性地客製化資訊、推薦及服務，不僅改善了使用者體驗，也有效減輕了決策疲勞。**跨平台的無縫整合**也逐漸成為趨勢。隨著跨平台開發技術的不斷進步，越來越多的超級應用程式打破了傳統平台限制，使得使用者能夠在不同裝置上輕鬆切換同一帳戶和資料，這進一步緩解了 app 疲勞問題。
超級應用程式：簡化金融服務，提升使用者體驗
隨著應用程式疲勞的加劇，整合金融解決方案的趨勢日益增長，這類平台通常被稱為「超級應用程式」（super apps）。這些平台旨在將多種金融服務整合到一個單一、易於使用的介面中。超級應用程式為使用者的日常需求提供了一個集中位置，消除了下載和管理多個應用程式的必要性。它們通常擁有簡潔的設計和高可用性，徹底改變了人們與數位金融服務互動的方式。微信（WeChat）最初是一款即時訊息應用，但已演變成中國最受歡迎的超級應用程式。如今，它提供廣泛的服務，包括：行動支付、點對點轉帳、賬單支付、投資產品、社交媒體功能以及第三方服務的小程式（mini－programs）。擁有超過十億活躍使用者的微信支付已在中國市場中佔據了顯著份額，對傳統銀行構成了相當大的挑戰。
在東南亞市場上，我們也見證了許多超級應用程式如 Grab 和 Gojek 的興起，這些平台整合了叫車、外送及電子商務等多元服務，反映出當地行動網路普及率高而數位金融基礎建設不足所帶來的獨特市場需求。同時，人工智慧在超級應用中的運用逐漸成熟，例如透過聊天機器人提供客戶服務，以及運用演演算法進行個人化推薦金融產品，不斷提升使用者體驗並增加客戶黏著度。融合人工智慧技術使得超級應用能更精準地滿足使用者需求，並提供更量身打造的金融服務。
金融應用程式未來趨勢與挑戰
Revolut是一家總部位於英國的金融科技公司，已成功將自己定位為歐洲的超級應用程式。它提供多種服務，包括：多貨幣帳戶、加密貨幣交易、股票交易、旅遊保險、預算工具和獎勵計劃。擁有超過2500萬使用者的Revolut證明瞭超級應用程式在歐洲金融市場中可以獲得廣泛的支援。儘管超級應用程式的概念十分吸引人，但在創造真正整合的金融解決方案時仍面臨諸多挑戰：
－ **技術複雜性**：將多項服務整合到單一平台上需要先進的技術和強大的基礎設施。
－ **監管障礙**：金融服務受到嚴格監管，當結合多項服務時，遵循規範變得更加複雜。
－ **資料隱私問題**：超級應用程式收集大量使用者資料，引發隱私及安全方面的擔憂。
－ **使用者採納**：說服使用者從他們熟悉且專門化的應用程式轉向新的綜合平台並不容易。
－ **深度與廣度平衡**：超級應用程式必須在每項服務中提供足夠深度，以便與專門化應用競爭，同時保持整體簡潔。
展望未來，幾個趨勢可能會影響金融應用程式的發展方向：
－ **個人化體驗**：未來金融應用程式將更加個性化，根據使用者特定財務需求和目標提供量身定製的服務與建議。這將利用人工智慧和機器學習技術，使應用程式深入了解使用者消費習慣、投資偏好和財務目標。
－ **開放式金融**：開放式金融（Open Banking）將在未來金融應用程式中扮演更重要角色。這將允許使用者安全地連線他們的金融賬戶並共享資料，從而簡化理財、提升透明度並促進創新金融服務。
金融科技深化：深層學習整合與資料安全提升
超級應用程式的持續增長：愈來愈多的公司可能會嘗試建立一體化的金融平台。人工智慧的使用增加：人工智慧將在個性化金融服務和提供洞察方面扮演更重要的角色。整合性的提升：即使是獨立應用程式，也可能會提供更多與其他金融服務整合的選項。專注於使用者體驗：這些應用程式將優先考量直觀設計和無縫使用者體驗，以對抗應用疲勞。區塊鏈和加密貨幣整合：越來越多傳統金融應用程式將融入區塊鏈技術和加密貨幣服務。金融科技應用程式的大量湧現無疑改變了我們管理財務的方式，帶來前所未有的便利性和功能。隨之而來的應用疲勞卻為使用者與企業都帶來了重大挑戰。在此背景下，**深層學習整合** 的趨勢顯得尤為關鍵，這些金融應用程式將進一步利用深層學習演演算法，提供個性化建議、風險評估及投資洞察，有效提升使用者體驗。同時，**資料隱私和安全性增強** 也不容忽視，隨著金融科技應用處理越來越多個人資料，加強資料隱私與安全性措施至關重要，包括實施強大的身份驗證、端對端加密以及定期審查隱私政策等手段。
人工智慧：金融應用程式的創新推手
隨著產業朝向更整合的解決方案邁進，專家們認為在專業功能和使用者友善整合之間找到適當的平衡至關重要。儘管超級應用程式提供了有力的解決方案，但它們也伴隨著一系列挑戰。目前，使用者可以採用實用策略，更有效地管理他們的數位金融生態系統。在這個瞬息萬變的環境中，有一點非常明確：金融應用程式的未來將取決於簡化使用者日益複雜的數位生活的持續追求。無論是透過超級應用程式還是更好整合的專業服務，最終目標仍然是一致——為像 Grace 這樣的使用者提供無縫且輕鬆愉快的數位金融體驗。隨著金融科技產業的不斷創新，我們期待能夠實現使財務管理如同在智慧手機上輕觸一下般簡單便捷的新解決方案。**最新趨勢：人工智慧推動金融應用程式創新**專家預測，人工智慧（AI）將成為驅動金融應用程式創新的強大力量。AI技術不僅能自動執行任務，還能提供個人化見解並提升整體使用者體驗。例如，結合 AI 驅動的聊天機器人可協助使用者迅速解決問題，而預測分析功能則能給予客製化財務規劃建議。透過採納 AI 技術，金融應用程式有望進一步精簡使用介面，並帶來更直觀、以使用者為中心的大眾體驗。金融科技的未來：超級應用程式整合多樣化服務，提升個人化財務體驗
在2024年，金融科技應用程式的趨勢正朝著超級應用程式（super apps）發展，這些應用不僅提供多樣化的金融服務，如儲蓄、投資、貸款和保險，更透過一體化的平台提升了消費者的便利性與個人化體驗。這種轉變意味著，使用者將能夠在單一平台上完成所有財務需求，形成無縫連結的使用環境。同時，個人財務管理應用程式也正在進行顯著進化。現在的應用越來越重視個性化和預測性的建議，它們運用了人工智慧（AI）和機器學習技術，根據每位使用者的具體財務狀況與目標，提供量身定製的指導。這些工具可以自動監控支出、設定預算並給予節省建議，使得使用者能更有效地管理自己的財務事務。
我們還看到了一種現象，「應用疲勞」（app fatigue），當今社會中，人們面對眾多獨立且功能重疊的應用時感到厭倦，因此超級應用程式恰好滿足了這一需求，透過整合各項服務來減少下載和操作多個不同平台所帶來的不便。在未來幾年中，我們預計超級應用將會成為金融科技領域中的主流。」
參考來源
Fintech周報第248期：媒體揭露摩根大通向員工推出自行研發的Gen AI ...
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